Für einen Kredit bei einer deutschen Bank brauchen Sie in der Regel Volljährigkeit, ein nachweisbares Einkommen und ausreichende Kreditwürdigkeit. Viele Banken verlangen außerdem einen Wohnsitz in Deutschland und ein geeignetes Girokonto. Ob Sie tatsächlich Geld erhalten, hängt auch von Ihren Ausgaben, bestehenden Schulden und den Bedingungen des jeweiligen Angebots ab. Ein Arbeitsvertrag allein garantiert keine Zusage. Ebenso gibt es kein einheitliches Mindesteinkommen, das bei allen Banken für jeden Kredit reicht. Die folgenden Anforderungen betreffen vor allem private Ratenkredite. Bei einer Immobilienfinanzierung kommen zusätzliche Prüfungen hinzu.
Inhaltsverzeichnis
- Welche Voraussetzungen für einen Kredit in Deutschland gelten
- Wie Einkommen und Monatsrate zusammenpassen müssen
- Welche Unterlagen die Bank benötigt
- Was bei Wohnsitz und Aufenthalt wichtig ist
- Wie Bonität und Ablehnungsgründe zusammenhängen
- Wie Sie Angebote und Kreditvertrag prüfen
- FAQ
Welche Voraussetzungen für einen Kredit in Deutschland gelten
Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Bei einem gewöhnlichen Verbraucherkredit dürfen keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass Sie die vertraglichen Verpflichtungen erfüllen können. Diese Vorgabe ergibt sich aus § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs.
Davon zu unterscheiden sind die Annahmekriterien einer Bank. Welche Einkommensarten sie akzeptiert, welche Unterlagen sie verlangt und welche Kundengruppen ein bestimmtes Onlineangebot nutzen können, entscheidet sich nach dem jeweiligen Produkt. Eine gesetzliche Pflicht zur Bonitätsprüfung bedeutet keinen Anspruch auf einen Kredit.
Auch das Konto gehört zur Vorbereitung. Prüfen Sie, ob Ihr vorhandenes Gehaltskonto die Bedingungen erfüllt, bevor Sie eigens ein neues eröffnen. Eine Orientierung zu den grundlegenden Kontofragen bietet der Überblick zum Bankkonto in Deutschland.
Diese Übersicht trennt zentrale Prüfpunkte von Anforderungen, deren konkrete Ausgestaltung je nach Bank abweicht.
| Prüfpunkt | Worauf es ankommt | Vor dem Antrag klären |
|---|---|---|
| Alter und Identität | Übliche Ratenkreditangebote richten sich an volljährige Personen mit überprüfbarer Identität. | Ist das Ausweisdokument gültig und für das angebotene Identifikationsverfahren geeignet? |
| Einkommen | Die Bank benötigt nachvollziehbare Angaben zur Rückzahlungsfähigkeit. | Wird die eigene Einkommensart beim gewählten Produkt akzeptiert? |
| Laufende Belastungen | Bestehende Verpflichtungen begrenzen den Spielraum für eine zusätzliche Rate. | Sind Miete, Lebenshaltung und weitere Kreditraten vollständig erfasst? |
| Wohnsitz und Konto | Viele Angebote setzen einen Wohnsitz in Deutschland und ein Gehaltskonto voraus. | Welche Vorgaben gelten für Wohnort, Arbeitsplatz und Auszahlungskonto? |
| Kreditwürdigkeit | Die Prüfung muss eine ausreichende Rückzahlungsfähigkeit ergeben. | Sind Angaben und gegebenenfalls gespeicherte Auskunfteidaten richtig? |
| Verwendungszweck | Ein Privatkredit ist nicht automatisch für betriebliche Ausgaben zugelassen. | Passt die geplante Verwendung zu den Vertragsbedingungen? |
Wie Einkommen und Monatsrate zusammenpassen müssen
Entscheidend ist nicht nur die Höhe des Gehalts. Nach Ihren regelmäßigen Ausgaben muss genug Geld für die Rückzahlung bleiben. Zwei Personen mit gleichem Nettoeinkommen können deshalb unterschiedlich beurteilt werden, wenn eine von ihnen höhere Wohnkosten oder bereits mehrere laufende Finanzierungen hat.
Stellen Sie vor der Antragstellung eine eigene Haushaltsrechnung auf. Nutzen Sie dafür tatsächliche Kontobewegungen statt geschätzter Durchschnittswerte. Berücksichtigen Sie auch Ausgaben, die nur jährlich oder unregelmäßig anfallen, etwa Versicherungsbeiträge und notwendige Reparaturen. Dafür sollten Sie monatlich einen entsprechenden Betrag zurücklegen.
Gerade bei hohen Wohn- und Mobilitätskosten lohnt sich ein genauer Blick auf das Verhältnis zwischen Gehalt und Lebenshaltungskosten in Stuttgart. Ein höheres Einkommen schafft nur dann zusätzlichen Spielraum, wenn die laufenden Ausgaben nicht im gleichen Umfang steigen.
Planen Sie die Kreditrate so, dass daneben eine Reserve für unerwartete Ausgaben bleibt. Eine Rate, die nur in einem besonders günstigen Monat funktioniert, ist keine belastbare Grundlage. Rechnen Sie deshalb zusätzlich durch, was bei einer größeren Nachzahlung oder vorübergehend geringeren Einnahmen passieren würde.
Tragen Sie Ihre monatlichen Beträge in Euro ein. Bei Ausgaben, Rücklage oder Rate ohne Betrag geben Sie 0 ein. Einfache Haushaltsrechnung anhand Ihrer Angaben. Das Ergebnis ist keine Bonitätsprüfung und keine Kreditzusage. Die Eingaben werden nicht gespeichert oder versendet.Was bleibt nach der Kreditrate übrig?
Probezeit, Befristung und Selbstständigkeit
Eine Probezeit oder ein befristeter Vertrag kann die Einschätzung erschweren, weil die künftige Einkommenssicherheit weniger gut planbar ist. Daraus folgt jedoch kein allgemeines gesetzliches Kreditverbot. Klären Sie vorab, ob der Anbieter Ihre Beschäftigungssituation akzeptiert und welche Nachweise er dafür benötigt.
Bei Selbstständigen unterscheiden sich die Angebote besonders deutlich. Die ING bietet privaten Kredit auch für freiberuflich tätige Personen an und nennt dafür die letzten zwei Steuerbescheide als Nachweise. Das bedeutet nicht, dass jedes Angebot für sämtliche Formen selbstständiger Arbeit offensteht. Prüfen Sie deshalb zuerst die zugelassene Berufsgruppe und danach die Konditionen.
Wer seine Tätigkeit gerade aufnimmt, sollte außerdem private Anschaffungen und betriebliche Investitionen auseinanderhalten. Die Einordnung als Gewerbe oder freiberufliche Tätigkeit kann schon bei der Auswahl des passenden Kreditprodukts relevant sein. Ein ungeeigneter Privatkreditantrag ersetzt keine Prüfung einer betrieblichen Finanzierung.
Welche Unterlagen die Bank benötigt
Die Dokumentenliste hängt vom Anbieter, Ihrer Einkommensart und dem Antragsverfahren ab. Bereiten Sie einen gültigen Personalausweis oder Reisepass, aktuelle Einkommensnachweise und die Angaben zu bestehenden Zahlungsverpflichtungen vor. Kontoauszüge können zusätzlich erforderlich sein.
Fragen Sie ausdrücklich nach dem geforderten Zeitraum. Eine einzelne aktuelle Abrechnung und mehrere aufeinanderfolgende Gehaltsabrechnungen erfüllen nicht dieselbe Anforderung. Auch ein Steuerbescheid ersetzt nicht automatisch andere Unterlagen. Maßgeblich ist die konkrete Dokumentenanforderung Ihres Kreditgebers.
Bei manchen Banken lässt sich das Einkommen mit Ihrer Zustimmung digital über das Girokonto prüfen. Dadurch können einzelne Nachweise entfallen. Das bedeutet jedoch nicht, dass die Bank auf die Einkommensprüfung verzichtet. Sie nutzt lediglich einen anderen Weg, um die Angaben zu kontrollieren.
Für eine Umschuldung kommen Informationen zum bestehenden Darlehen hinzu. Dazu gehören insbesondere die noch offene Summe und die Daten für die Ablösung. Eine Ablösebescheinigung kann auch mögliche Kosten der vorzeitigen Rückzahlung ausweisen. Beantragen Sie nicht einfach die ursprüngliche Kreditsumme erneut, wenn inzwischen bereits ein Teil zurückgezahlt wurde.
- Prüfen Sie zuerst, ob Sie zur Zielgruppe des Kreditangebots gehören.
- Übernehmen Sie persönliche Angaben und Einkommensdaten vollständig und korrekt.
- Reichen Sie alle verlangten Seiten der Nachweise gut lesbar ein.
- Führen Sie die Identitätsprüfung über den vorgesehenen Bankprozess durch.
- Kontrollieren Sie Vertragsangebot und Auszahlungsvoraussetzungen vor der Unterschrift.
Haken Sie erledigte Schritte ab. Die konkrete Dokumentenliste Ihrer Bank bleibt maßgeblich. Die Häkchen dienen nur Ihrer Vorbereitung und werden nicht dauerhaft gespeichert. Eine vollständige Vorbereitung garantiert keine Kreditzusage.Vor dem Antrag: Was ist schon vorbereitet?
Verwechseln Sie ein vorläufiges Onlineergebnis nicht mit bereits verfügbarem Geld. Bei der Commerzbank setzt eine verbindliche Zusage beispielsweise die positive Prüfung des unterschriebenen Antrags, der eingereichten Unterlagen und der Bonitätsauskünfte voraus. Planen Sie eine verbindliche Anschaffung daher nicht allein auf Grundlage einer angezeigten Beispielrate.
Was bei Wohnsitz und Aufenthalt wichtig ist
Ein deutscher Pass ist nicht bei jedem Kreditangebot Voraussetzung. Bei ausländischer Staatsangehörigkeit können jedoch zusätzliche Nachweise zum Aufenthalt verlangt werden. Entscheidend ist die konkrete Kombination aus Identität, Wohnsitz, Aufenthaltsstatus, Einkommen und Produktbedingungen.
Die ING unterscheidet bei ihren Dokumentenanforderungen zwischen bestimmten Staatsangehörigkeitsgruppen und nennt für Personen außerhalb der EU, des EWR und der Schweiz sowie für Staatenlose zusätzliche Aufenthaltsnachweise. Diese Anforderung lässt sich nicht unverändert auf sämtliche Banken übertragen.
Wohnsitznachweis, Aufenthaltstitel und Einkommensnachweis erfüllen unterschiedliche Zwecke. Eine Meldebescheinigung belegt nicht, dass die monatliche Rate finanzierbar ist. Ein Arbeitsvertrag beantwortet wiederum nicht automatisch alle Fragen zum Aufenthaltsstatus.
Wer kürzlich umgezogen ist, sollte prüfen, ob die Anschrift bei der Bank und in den Antragsunterlagen übereinstimmt. Für die organisatorische Vorbereitung hilft der Überblick zur Meldung nach dem Umzug. Unterschiedliche oder veraltete Angaben sollten vor dem Antrag geklärt werden.
Bei Wohnsitz im Ausland oder grenzüberschreitender Beschäftigung ist eine Vorabklärung besonders sinnvoll. Ein deutsches Gehaltskonto allein reicht nicht, wenn das Produkt zusätzlich einen Wohnsitz oder Arbeitsplatz in Deutschland verlangt. Lassen Sie sich bestätigen, ob Ihre Konstellation überhaupt über den vorgesehenen Antragsweg bearbeitet werden kann.
Wie Bonität und Ablehnungsgründe zusammenhängen
Bonität umfasst mehr als einen einzelnen SCHUFA-Wert. Die Bank kann Ihre Angaben, vorhandene Kundeninformationen und Auskünfte externer Stellen zusammenführen. § 505b BGB nennt bei allgemeinen Verbraucherdarlehen Angaben des Kreditnehmers und erforderlichenfalls Auskünfte entsprechender Auskunfteien als mögliche Grundlagen.
Eine gute Auskunft ersetzt deshalb keine tragfähige Haushaltsrechnung. Umgekehrt bedeutet ein regelmäßiges Einkommen nicht, dass frühere Zahlungsprobleme unbeachtlich wären. Einkommen, Verpflichtungen und Zahlungsverhalten betreffen unterschiedliche Teile der Risikoprüfung.
Sie können eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA anfordern und die gespeicherten Angaben kontrollieren. Wenn Sie Fehler entdecken, sollten Sie deren Berichtigung veranlassen. Eine korrekte Datenbasis ist sinnvoller als ein erneuter Antrag mit unveränderten Unstimmigkeiten. Sie garantiert allerdings keine spätere Zusage.
Nach einer Ablehnung hilft es, zunächst das konkrete Hindernis einzugrenzen. Die folgenden Situationen verlangen unterschiedliche nächste Schritte.
| Situation | Sinnvoller nächster Schritt | Grenze der Lösung |
|---|---|---|
| Unterlagen fehlen oder sind unleserlich | Die genaue Nachforderung klären und vollständig nachreichen. | Vollständigkeit ersetzt keine positive Kreditentscheidung. |
| Die Berufsgruppe passt nicht zum Angebot | Ein Produkt suchen, das die eigene Einkommensart ausdrücklich berücksichtigt. | Die wirtschaftliche Prüfung bleibt erforderlich. |
| Die gewünschte Rate überfordert das Budget | Finanzierungsbedarf reduzieren oder die Anschaffung verschieben. | Eine längere Laufzeit kann zwar die Rate senken, aber die Zinskosten erhöhen. |
| Auskunfteidaten sind fehlerhaft | Berichtigung beantragen und die aktualisierten Angaben kontrollieren. | Richtige Daten führen nicht automatisch zur Bewilligung. |
| Schon laufende Rechnungen bleiben unbezahlt | Frühzeitig anerkannte Schuldnerberatung einschalten und Ausgaben ordnen. | Ein weiterer Kredit beseitigt kein dauerhaftes Haushaltsdefizit. |
Die Bank muss nicht jede interne Bewertungsregel veröffentlichen. Fragen Sie dennoch nach, ob Unterlagen fehlen oder ein grundsätzliches Produktkriterium nicht erfüllt ist. So lässt sich zumindest vermeiden, denselben ungeeigneten Antrag unverändert erneut einzureichen.
Wie Sie Angebote und Kreditvertrag prüfen
Wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, beginnt der eigentliche Kostenvergleich. Vergleichen Sie Angebote möglichst für denselben Auszahlungsbetrag und dieselbe Laufzeit. Prüfen Sie den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag. Ein beworbener Mindestzins ist kein persönliches Angebot.
Eine längere Laufzeit senkt bei sonst gleichen Bedingungen die Monatsrate, erhöht aber die insgesamt anfallenden Zinsen. Wählen Sie deshalb nicht automatisch die niedrigste Rate. Prüfen Sie, ob eine kürzere Rückzahlung mit ausreichender Reserve möglich ist.
Zusatzversicherungen verdienen eine getrennte Entscheidung. Eine Restschuldversicherung kann bestimmte Risiken absichern, hat aber eigene Kosten und Leistungsvoraussetzungen. Prüfen Sie insbesondere Ausschlüsse, Wartezeiten und vorhandenen Versicherungsschutz. Rechnen Sie eine angebotene Absicherung zusätzlich in Ihre persönliche Gesamtbelastung ein.
Angebote richtig lesen Vergleichen Sie Angebote für denselben Auszahlungsbetrag und möglichst dieselbe Laufzeit. Diese Prüfpunkte helfen beim Lesen der Vertragsunterlagen. Erst die Tragbarkeit prüfen, dann Kosten und Flexibilität vergleichen.Kleine Rate oder niedrige Gesamtkosten?
Prüfpunkt
Was die Angabe zeigt
Was zusätzlich zählt
Monatsrate
Die regelmäßige Belastung des Budgets.
Eine kleine Rate kann mit einer längeren Laufzeit verbunden sein.
Effektiver Jahreszins
Eine zentrale Größe für den Kostenvergleich.
Das persönliche Angebot prüfen, nicht nur den beworbenen Mindestzins.
Gesamtbetrag
Wie viel laut Kreditangebot insgesamt zurückzuzahlen ist.
Kosten zusätzlich angebotener Versicherungen gesondert berücksichtigen.
Sondertilgung
Die Möglichkeit einer zusätzlichen Rückzahlung.
Prüfen, ob diese kostenlos ist oder Kosten entstehen können.
Vorzeitige Rückzahlung und Widerruf
Bei einem gewöhnlichen Verbraucherratenkredit können Sie die Verbindlichkeiten grundsätzlich jederzeit vollständig oder teilweise vorzeitig erfüllen. Das folgt aus § 500 BGB. Ob dabei eine zulässige Vorfälligkeitsentschädigung anfällt oder der Vertrag kostenlose Sondertilgungen vorsieht, sollten Sie vor der Unterschrift prüfen.
Für Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Die reguläre Frist beträgt 14 Tage. Ihr Beginn hängt jedoch von den gesetzlichen Voraussetzungen und den erforderlichen Vertragsinformationen ab. Orientieren Sie sich deshalb an den Vertragsunterlagen und der Widerrufsinformation. Nach einer bereits erfolgten Auszahlung bedeutet der Widerruf nicht, dass Sie das Geld behalten dürfen.
Bei einer Immobilienfinanzierung ist die Prüfung umfangreicher. Nach § 505b BGB muss die Bank Einkommen, Ausgaben und weitere wirtschaftliche Umstände eingehend berücksichtigen. Der Wert der Immobilie allein ersetzt keine ausreichende Rückzahlungsfähigkeit. Anforderungen eines einfachen Ratenkredits lassen sich deshalb nicht vollständig auf einen Hauskauf übertragen.
Beginnen Sie mit Ihrem tatsächlichen Finanzierungsbedarf und einer vollständigen Ausgabenübersicht. Prüfen Sie danach die Zugangsvoraussetzungen passender Angebote. Erst wenn Rate, Unterlagen und Vertragsbedingungen zusammenpassen, ist der Antrag sinnvoll vorbereitet.
Banken und Sparkassen in Stuttgart
Die Übersicht hilft Ihnen, Banken und Sparkassen in Stuttgart für eine persönliche Kreditanfrage zu finden.
Vor einem Filialbesuch sollten Sie einen Beratungstermin und die benötigten Unterlagen klären. Quelle: Google Maps.
FAQ
Muss ich schon Kunde der Bank sein?
Nicht bei jedem Angebot. Die Commerzbank akzeptiert für ihren Ratenkredit auch ein Gehalts- oder Rentenkonto bei einer anderen Bank in Deutschland. Prüfen Sie die Kontovorgaben des jeweiligen Anbieters.
Können Rentner einen Ratenkredit bekommen?
Ja, bestimmte Angebote richten sich ausdrücklich auch an Rentner und Pensionäre. Die ING nennt diese Gruppen in ihren Voraussetzungen. Eine Zusage hängt weiterhin von Einkommen, Belastungen und Bonitätsprüfung ab.
Beeinflusst schon ein Kreditvergleich meinen SCHUFA-Score?
Das hängt vom verwendeten Anfrageverfahren ab. Die ING beschreibt ihre Kreditvorprüfung ausdrücklich als SCHUFA-neutral. Klären Sie bei anderen Anbietern vorab, welche Anfrage übermittelt wird, statt alle Vergleichsverfahren gleichzusetzen.
Kann ich einen Kredit gemeinsam mit einer zweiten Person beantragen?
Manche Banken ermöglichen gemeinsame Anträge. Dabei werden beide Personen geprüft. Klären Sie vor der Unterschrift besonders die Haftung und zusätzliche Voraussetzungen. Bei der ING müssen gemeinsame Antragsteller unter derselben Adresse wohnen.
Kann eine Umschuldung trotz niedrigerer Rate teurer werden?
Ja. Eine längere Rückzahlungsdauer kann die Monatsrate senken und gleichzeitig die Gesamtbelastung erhöhen. Vergleichen Sie deshalb die verbleibenden Kosten des alten Kredits mit sämtlichen Kosten des neuen Vertrags einschließlich möglicher Ablösekosten.
Quelle: Bürgerliches Gesetzbuch, insbesondere §§ 355, 495, 500, 505a und 505b; ING, „Fragen und Antworten zu den Ratenkrediten“ und „Kredit für selbstständige Freiberufler“; Commerzbank, „Ratenkredit“, „Was ist Bonität?“ und „Kredit aufnehmen: Darauf sollten Sie achten“; Verbraucherzentrale, „Kreditverträge: Diese Rechte haben Sie als Kreditnehmer“ und „Finanzieller Engpass: Was tun, wenn ich nicht rechtzeitig bezahlen kann?“; Sparkasse, „Restschuldversicherung: Wann sie sich lohnt“.